Archiwum miesiąca: Lipiec 2014

Rekomendacja T

47Zdolność kredytową można sobie obliczyć samemu. Aby to zrobić, musimy znać wysokość kwoty, na którą chcemy wziąć kredyt, oprocentowanie pożyczki, a także okres płacenia rat. Z tego wniosek, że trzeba wykazać się podstawowymi umiejętnościami matematycznymi. Jeśli dla kogoś matematyka to pięta Achillesa, można użyć internetowych kalkulatorów, gdzie wystarczy tylko wpisać dane. Jednak najprościej skorzystać z Rekomendacji T.

Została ona wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego. Pod tym terminem kryją się odgórne zarządzenia i regulacje dotyczące zdolności kredytowej. Została ona po to wprowadzona, aby obniżyć ilość niespłacanych kredytów. Badania bowiem mówią, że zadłużenie Polaków systematycznie rośnie. Regulacja T zakłada, że osoba, która zarabia poniżej średniej krajowej, tzn. poniżej 2300 PLN, może wziąć kredyt, którego raty nie przekraczają 50% miesięcznych dochodów. Natomiast ci, którzy zarabiają więcej niż 2 300 PLN, mogą zdecydować się na pożyczkę, w której raty mogą sięgać do 65% miesięcznych dochodów.

Oprocentowanie kredytu

Podstawowy koszt, który obciąża kredyt to oprocentowanie. Wysokość oprocentowania jest zawsze podawana w stosunku rocznym. Jedna tak naprawdę ma na nią wpływ dany miesiąc. Bank bowiem nalicza odsetki w każdym miesiącu od kapitału, który pozostał do spłacenia. Stosuje tutaj roczną stopę procentową, która jest proporcjonalna do ilości dni w danym miesiącu. Z tego wniosek, że w styczniu, który liczy sobie 31 dni, odsetki będą wyższe, niż w kwietni, który ma 30 dni. Oprocentowanie decyduje o systemie płacenia rat.

Można płacić raty równe i raty malejące. W przypadku tej pierwszej kategorii raty są stałe. W miesiącach krótszych, w których oprocentowanie jest mniejsze, płacimy tyle samo, co zawsze. Natomiast większy udział ma kapitał. W przypadku rat malejących, kapitał jest stały. Odsetki są doliczone do kwoty kapitału, który został nam do spłacenia. Wiadomo, że z czasem ten kapitał będzie się zmniejszał. Analogicznie jest również z odsetkami. Klient przed podjęciem decyzji powinien się dobrze zastanowić, na jaki rodzaj rat się zdecydować.

Waluty kredytowe

Powszechnie bierze się kredyty w złotówkach. Jednak warto się zastanowić na obcą walutą. Możemy bowiem w ten sposób oszczędzić kilkaset złotych na stopach procentowych. Obecnie najpopularniejsze są kredyty we frankach szwajcarskich oraz w euro. Niestety, nie zawsze uda się zaoszczędzić na kredytach w obcej walucie. Wysokość rat bowiem zależy od kursu.

Gdy dana waluta umocni się, osłabiając w ten sposób naszą rodzimą złotówkę, raty oraz całe zadłużenie automatycznie wzrosną. W przeciwnej sytuacji będziemy oczywiście płacić mniej i wtedy faktycznie zaoszczędzimy. W przypadku kredytu tego rodzaju musimy wziąć jeszcze pod uwagę spread. Pod tym obcojęzycznym terminem kryje się różnica, jaka powstaje między kursem kupna waluty, a kursem jej sprzedaży. Kredyt bowiem naliczany jest po kursie kupna, a spłacany po kursie sprzedaży. Na szczęście ostatnio niektóre banki umożliwiły płacenie rat w tej samej walucie, w której wzięliśmy kredyt, co obniży koszty spreadu. Można również przewalutować kredyt, czyli zamienić jedną walutę na inną.

Kredyt mieszkaniowy

Na pewno każdy z nas marzy o własnych czterech kontach. Niestety wielu Polaków nie jest w stanie pokryć kosztów kupna nawet malej kawalerki, nie mówiąc już o budowie domu. Na szczęście są banki, które to marzenia uczynią bardziej realnymi. Wybór odpowiedniej placówki tego rodzaju powinien być dokładnie przemyślany, bowiem z bankiem zwiążemy się na długie lata. Najczęstsze parametry, które bierze się pod uwagę przy tego rodzaju kredycie to wysokość prowizji za udzielenie kredytu. Niektóre banki, takie jak np. ING Bank, Lucas Bank nie pobierają prowizji.

Ważne jest też niskie oprocentowanie w złotówkach oraz długi okres kredytowania. Część banków, np. Bank Pocztowy i PKO Bp, oferują 100% pokrycie nieruchomości. Z tego wniosek, że można kupić mieszkanie lub budować dom bez wkładu własnego. Podstawowym zabezpieczeniem tego rodzaju kredytu jest hipoteka, czyli ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości. Istnieje hipoteka stała, dotycząca zobowiązania o ustalonej wartości oraz hipoteka kaucyjna, która obejmuje wierzytelności o nieustalonej wartości.

Kredyt samochodowy

29Samochód, podobnie jak mieszkanie, jest jednym z największym marzeń. Współcześnie, można powiedzieć, że własne cztery kółka są niezbędne w codziennym funkcjonowaniu. Musimy przecież czymś dojeżdżać do pracy i na różne spotkania. Marzymy, by samochód był nie tylko bezpieczny i niezawodny, ale także luksusowy. Tutaj z pomocą przychodzi nam kredyt samochodowy. Przy wyborze odpowiedniego banku, należy wziąć po uwagę kilka ważnych czynników.

Po pierwsze, ważne jest oprocentowanie, które zależy ono od wieku auta. Im samochód starszy, tym większe oprocentowanie. Kolejnym ważnym czynnikiem jest opłata wstępna, bowiem jest ona przez cześć banków wymagana. Należy również wziąć po uwagę zabezpieczenia, które wybiera bank. Najczęściej jest to zakup polisy AC, ale może to być: weksel in blaco albo poręczenie. Specyfiką tego rodzaju kredytu jest to, że bardzo istotny jest wiek samochodu, który chcemy kupić. Banki często nie chcą finansować kupna starszych aut. Ciekawe oferty kredytów samochodowych proponują: Lucas Banki, mBank, Santander Bank itd.